今年二月開賣的小額終老保險迄今已賣出十一萬張、保費逾十二億元，為什麼能賣這麼好？你需要買嗎？
在國內，一般終身壽險的保險年齡大多限定在六十五歲之前，超過六十五歲還能投保的終身壽險保單不是沒有，但多設計為利變、還本、增額型，必須躉繳（一次繳清）或僅能選擇二年繳清，對保戶而言，負擔沉重。
以一張利變型終身壽險為例，八十五歲男性投保，最低投保額度限三十萬元，躉繳就需要一次掏腰包二十六萬元。
去年，金管會頒布「小額終老保險商品相關規範」，鼓勵保險業者開發「小額終老保險」，投保年齡可達八十四歲、保障最高三十萬元，保費較市售其他一般終身壽險便宜約二到三成，且原則上免體檢，以最高投保年齡八十四歲男性為例，繳費六年期，年繳保費僅約五萬元。
小額終老保險特色就在於承保年齡放寬，保費相較便宜、核保較寬鬆，主要是金管會為因應人口老化及少子化趨勢，鼓勵業界開發符合高齡者需求的保險商品及服務。
淡江大學保險系副教授郝充仁指出，這張保單適合「買不起高保額，但又想有基本壽險保障的『近貧族』。」
金管會因應高齡化社會鼓吹的保險商品，還包括團體年金保險、實物給付型保險、健康型外溢保單，但是這三個險種的業績相加都還不如小額終老保險。
保費低、核保寬鬆 開賣4個月熱銷11萬張
從今年二月壽險公司上市第一張小額終老保險算起，四個多月以來，銷量已衝破十一萬張、保費逾十二億元，投保件數快速成長。
新光人壽外務企劃部經理王國榮說，願意投保的人主要是因保費較便宜、核保沒那麼嚴格等理由，尤其以屆退、甫退休族群投保人數占大宗。
但要注意的是，「原則上免體檢」代表被保險人還是要詳填告知事項，且在核保需要下，保險公司仍得要求抽檢或體檢。
令人好奇的是，金管會規定小額終老保險附加費用不得高於一○％，因此業務員透過這張保單能賺取的佣金實在不高，且保險公司還要承受高齡族群投保風險，為什麼保險公司願意推銷這張保單？
原因在於，金管會也有提出適當的誘因：將小額終老保險保費收入納入「人身保險及財產保險安定基金計提標準」核算範圍，也就是，業者銷售愈多小額終老保險，提撥率有機會調降，降低業者成本，而若招攬到愈多五十五歲以上投保小額終老保險，更可能給予公開表揚。
保險安定基金：產壽險業者分別提撥資金作為保險安定基金，以因應有保險公司業務或財務困難而須支付要保人、被保人及受益人債務的基本權益。
「這也是打響公司形象的活廣告。」郝充仁表示，小額終老保險類似微型保險的概念，微型保險是政府鼓勵業者開發保費便宜的定期壽險，專承作給經濟弱勢者或特定身分者，不少保險公司與社福單位合作直接替弱勢族群買單，做做公益，落實社會企業責任。小額終老保險也有類似的功能，響應「高齡化社會應變」政策，獲得美名。
但是若選繳費二十年，每年也要繳個約萬元不等，二十年後也繳了總共近三十萬元，對於「近貧族」來說值得嗎？「但你想想，」郝充仁說，「或許保了第五年就不幸出事，等於是五萬餘元買到了三十萬元的保障。」
誠然，小額終老保險槓桿效應不大，郝充仁說，它就是一個簡單社會安全網，保障民眾處理簡單喪葬儀式的費用，因此才說像是微型保險。
僅解決喪葬費用 難支應長壽生活開銷
盛亞顧問總經理曾鈐輿卻認為，主管機關的原意是要解決高齡化、少子化的問題，然而所謂的高齡化等問題重點在於長壽風險，活愈久、生活收入愈不充足，「退休的隱憂是醫療、生活支出，而小額終老保險僅能提供身後喪葬費用，明顯沒有解決問題。」
加上隨著年金改革、社會保險的給付縮水，民眾退休後的財務缺口愈大，保險要能補足這方面缺口，才能解套高齡化社會的問題。
曾鈐輿表示，「如果我是業務員，我會去推銷的是長照險、殘扶險、重大疾病險、年金險等，這可能才是銀髮族迫切需要的保險。」
對於年輕人、青壯年，曾鈐輿更是不建議購買這張保單，年輕人正處在責任壓力最大的時刻，可能需要承擔房貸、小孩奶粉錢、教育費，可能要奉養父母，三十萬元猶如杯水車薪。
究竟需要多少保障才夠，視每個人的背景及需求而定，一般以年收入的五到十倍來算，曾鈐輿直言，「我認為，一個人至少要三至五百萬元壽險保額。」
因此，對於一般非近貧族、非銀髮族群，若你受到業務員的推銷，可以想想，需要這筆三十萬元的喪葬費用嗎？還是把保費省下來，用於更有槓桿效用的保險商品，或理財投資累積更多財富，可能會比買這張保單來得更有價值。
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